こんにちは、Chiritsumoです
アーリーリタイア するためには資金がいくら必要か？また、その資金をどのように使って行けばいいのか・・・というのは、常に気になってしまうものです。そこで、その不安を払拭するため一年毎のライフプランを考えながら資金の推移を検証していきます
【今回のシミュレーション】
リタイア資金：8000万
リタイア年齢：55歳
今回は、そんな話です
前提条件
まずは、シミュレーションを行う上での前提条件です。
リタイアスタート年齢：55歳 リタイア資産：8000万円
性別：男 家族形態：独身 住居：持ち家(ローンなし) 車・バイク：有り 寿命：90歳 健康寿命：75歳
【年金】 60歳まで国民年金を納付する 年金受給開始年齢：70歳 年金受給金額：191万円 【失業保険】 リタイア一年目の税金/健康保険費用は失業保険から補填し、資産影響は無いとする
寿命設定は将来の女性の寿命を設定していますので、約5歳長めに設定しています
年金受給開始年齢は将来後ろ倒しになると考えていますので、5年開始時期遅らせています
生活レベルの設定
次に、どのような生活レベルを設定するかというお話です。
私は毎年かかる基本生活費と、数年毎に発生する耐久家財費を分けて考えています。
また、それぞれに支出レベルを設定して、その組み合わせでアーリーリタイア に必要な総資金額を決めようと考えています。
例えば、普段の生活は質素にして、その分家財費を多く確保することで、『こだわりの物に囲まれて生きていく』とか、メリハリのある計画を考える上で有効になると思っています
今回のシミュレーションでは話を簡単にするため、生活費と耐久家財費は同じレベルの組合せで検証していきます
基本生活費
自分が想定している生活費は150万/年です。
これを中心(LEVEL3)に約50万円毎にレベル分けをしています。
大体50万/年違うと余裕度が１段階変わるというのが自分の感じ方です。
この生活費に国民年金納付金額：約20万/年が加わった金額が年間の基本生活費となります
耐久家財費
耐久家財費ですが、車・家電買い換え、家補修費に加えて医療費を含めています
LEVEL3でTOTAL金額としては2800万円です
シミュレーション
支出、収入、そして資産推移のシミュレーション結果です。
グラフ作成はGoogle spreadsheetで作成しています。
横軸が年齢、縦軸が金額(万円)です
シミュレーション(インフレ率0%)
シミュレーション(インフレ率0%,安全資産運用,150万/年)
安全資産運用：8000万 安全資産運用率：0.05% インフレ率：0% 生活LEVEL：LEVEL3(150万/年)
【支出推移】
・75歳から90歳にかけて医療費を取り崩すとしています
・20年毎に家の補修費を計上しています
【収入推移】
年金受給までほとんど収入がありません
【資産推移】
90歳の時に約4,000万円ほど残っています。全然余裕ですね
シミュレーション(インフレ率0%,安全資産運用,200万/年)
安全資産運用：8000万 安全資産運用率：0.05% インフレ率：0% 生活LEVEL：LEVEL4(200万/年)
LEVEL3(150万/年)で余裕だったので、1ランク上(200万/年)でシミュレーションしてみます
【資産推移】
200万/年でも大丈夫そうです
シミュレーション(インフレ率2%)
次は、インフレを考慮して資産シミュレーションをしてみます
インフレ率は日銀が目標と掲げている2%とします
シミュレーション(インフレ率2%,安全資産運用,150万/年)
安全資産運用：8000万 安全資産運用率：0.05% インフレ率：2% マクロ経済スライド：0.9% 生活LEVEL：LEVEL3(150万/年)
【支出推移】
インフレを設定すると生活費がグングン上がっていきますね
【収入推移】
年金もインフレに連動して増えていきますが、マクロ経済スライドでその上昇率は抑えられています
【資産推移】
インフレも2%レベルであれば耐えられることがわかりました
シミュレーション(インフレ率2%,リスク資産運用,200万/年)
もう一段階上の生活(200万/年)でシミュレーションしてみます
こちらは、リスク資産運用を行う前提でシミュレーションを行います
安全資金：4000万 リスク資金：4000万 安全資産運用率：0.05% ﾘｽｸ資産運用率：3.0% 配当金増配率：3.0% インフレ率：2% マクロ経済スライド：0.9% 生活LEVEL：LEVEL4(200万/年)
【支出推移】
高支出＋インフレの組み合わせで、支出がうなぎ登りになっています
【収入推移】
【資産推移】
90歳でも3500万円以上残りました。もう一段階上を狙えそうです
シミュレーション(インフレ率2%,リスク資産運用,250万/年)
さらに一段階上の生活(250万/年)でシミュレーションしてみます
作戦としては、安全資金を3000万確保した上で、残りを全てリスク資産へ投資していきます
安全資金：3000万
リスク資金：5000万
安全資産運用率：0.05%
ﾘｽｸ資産運用率：3.0%
配当金増配率：3.0%
インフレ率：2%
マクロ経済スライド：0.9%
生活LEVEL：LEVEL5(250万/年)
【支出推移】
【収入推移】
【資産推移】
生活費250万/年でギリギリ90歳まで持ちました
しかし、途中からリスク資産100%になってしまっているので、ある程度リスク資産比率をコントロールする事を考えると、少し厳しいかもしれません。
シミュレーションも今後改善していきたいと思います
まとめ
アーリーリタイア 資金:8000万、リタイア年齢:55歳で資金シミュレーションを行いました。
【インフレ率0%】
200万/年の生活費でリタイア可能
【インフレ率2%】
150万/年の生活費でリタイア可能
200万/年の生活費＋リスク資産運用(配当利率3.0%,連続増配率3.0%)でリタイア可能
250万/年の生活費＋リスク資産運用(配当利率3.0%,連続増配率3.0%)でリタイア可能
(安全資産3000万,リスク資産5000万)
リタイア 年齢を遅らせると、
年金支給までの期間が短くなる＋年金支給額が増える
の相乗効果で、必要資金がだいぶ少なくなりますね。資金構築も期間が長いので有利です
55歳で8000万以上あれば、2ランク上(250万/年)の生活も視野に入ってくることがわかりました
また55歳というのは、年金支給までそれなりに期間が短いのでインフレが発生しても計算がブレにくいですし、セミリタイア組もアーリーリタイアへ移行していくタイミングにもなると思いますので、今後も55歳シミュレーションの精度UPをはかっていきます
それでは、また。
Chiritsumo
※投資、リタイアは自己責任で！