こんにちは、Chiritsumoです
アーリーリタイア するためには資金がいくら必要か？
また、その資金をどのように使って行けばいいのか・・・
というのは、常に気になってしまうものです。そこで、その不安を払拭するため一年毎のライフプランを考えながら資金の推移を検証していきます
【今回のシミュレーション】
リタイア資金：9000万円
リタイア年齢：50歳
今回は、そんな話です
前提条件
まずは、シミュレーションを行う上での前提条件です。
リタイアスタート年齢：50歳 リタイア資金：9000万円
性別：男 家族形態：独身 住居：持ち家(ローンなし) 車・バイク：有り 寿命：90歳 健康寿命：75歳
【年金】 60歳まで国民年金を納付する 年金受給開始年齢：70歳 年金受給金額：171万円 【失業保険】 リタイア一年目の税金/健康保険費用は失業保険から補填し、資産影響は無いとする
寿命設定は将来の女性の寿命を設定していますので、約5歳長めに設定しています
年金受給開始年齢は将来後ろ倒しになると考えていますので、5年開始時期遅らせています
生活レベルの設定
次に、どのような生活レベルを設定するかというお話です
私は毎年かかる基本生活費と、数年毎に発生する耐久家財費を分けて考えています
また、それぞれに支出レベルを設定して、その組み合わせでアーリーリタイア に必要な総資産額を決めようと考えています
例えば、普段の生活は質素にして、その分家財費を多く確保することで、『こだわりの物に囲まれて生きていく』とか、メリハリのある計画を考える上で有効になると思っています
今回のシミュレーションでは話を簡単にするため、生活費と耐久家財費は同じレベルの組合せで検証していきます
基本生活費
自分が想定している生活費は150万/年です
これを中心(LEVEL3)に約50万円毎にレベル分けをしています
大体50万/年違うと余裕度が１段階変わるというのが自分の感じ方です
この生活費に国民年金納付金額：約20万/年が加わった金額が年間の基本生活費となります
耐久家財費
耐久家財費ですが、車・家電買い換え、家補修費に加えて医療費を含めています
LEVEL3でTOTAL金額としては2800万円です
シミュレーション
支出、収入、そして資産推移のシミュレーション結果です
グラフ作成はGoogle spreadsheetで作成しています
横軸が年齢、縦軸が金額(万円)です
シミュレーション(インフレ率0%,安全資産運用,150万/年)
安全資産運用：9000万円 安全資産運用率：0.05% インフレ率：0% 生活LEVEL：LEVEL3(150万/年)
【支出推移】
・75歳から90歳にかけて医療費を取り崩すとしています
・20年毎に家の補修費を計上しています
【収入推移】
年金受給までほとんど収入がありません。大金を持っていても銀行利子ではほとんど収入になりませんね・・・。悲しい。
【資産推移】
資産は下降線の一途を辿っていますが、90歳時点で3500万円以上残りました
余裕ですね
シミュレーション(インフレ率0%,安全資産運用,200万/年)
安全資産運用：9000万円 安全資産運用率：0.05% インフレ率：0% 生活LEVEL：LEVEL4(200万/年)
年間150万/年の生活費では余裕だったので、一つレベルを上げて年間200万/年の生活レベルを検討してみます
【支出推移】
【収入推移】
【資産推移】
生活費200万/年のレベルでも、90歳時点で約500万の資金が残っています
シミュレーション(インフレ率0%,リスク資産運用,250万/年)
安全資金：6000万 リスク資金：3000万 安全資産運用率：0.05% ﾘｽｸ資産運用率：3% 配当金増配率：3% インフレ率：0% 生活LEVEL：LEVEL5(250万/年)
さらにレベルを上げて年間250万/年の生活レベルではどうでしょうか
リスク資産運用も少し取り入れてみます
【支出推移】
【収入推移】
配当金によって収入が増えています
【資産推移】
9000万円のうち、6000万円を安全資産運用、3000万円をリスク資産運用することで、250万/年の生活を送ることができそうです
シミュレーション(インフレ率2%,安全資産運用,150万/年)
次は、インフレを考慮して資産シミュレーションをしてみます
インフレ率は日銀が目標と掲げている2%とします
安全資産運用：9000万円 安全資産運用率：0.05% インフレ率：2% マクロ経済スライド：0.9% 生活LEVEL：LEVEL3(150万/年)
【支出推移】
インフレを設定すると生活費がグングン上がっていきますね。35年後の85歳には生活費は2倍の300万になっています
【収入推移】
年金もインフレに連動して増えていきますが、マクロ経済スライドでその上昇率は抑えられています
【資産推移】
9000万あればインフレ率2%にも耐えられそうです
シミュレーション(インフレ率2%/リスク資産運用,200万/年)
次にLEVEL4(200万/年)の場合を検討します
安全資産運用だけでは資産枯渇しそうなので、最小限のリスク資産運用を取り入れていきます
安全資金：5000万 リスク資金：4000万 安全資産運用率：0.05% ﾘｽｸ資産運用率：3% 配当金増配率：3% インフレ率：2% マクロ経済スライド：0.9% 生活LEVEL：LEVEL4(200万/年)
【支出推移】
【収入推移】
【資産推移】
9000万円のうち、5000万円を安全資産運用、4000万円をリスク資産運用することで、200万/年の生活を送ることができそうです
リスク資産比率は最大でも50%と考えているので、丁度良いバランスで実現できそうです
シミュレーション(インフレ率2%/リスク資産運用,250万/年)
次にLEVEL5(250万/年)の場合を検討します
安全資金：4500万 リスク資金：4500万 安全資産運用率：0.05% ﾘｽｸ資産運用率：4.5% 配当金増配率：4.5% インフレ率：2% マクロ経済スライド：0.9% 生活LEVEL：LEVEL5(250万/年)
【支出推移】
【収入推移】
【資産推移】
自分が基準と考えているリスク資産運用利率3%を超える運用ができないと250万/年の生活は厳しそうです
耐久家財費を節約方向に振るか、生活レベル200万/年で生活をコントロールしながら、運用利率やインフレ率推移を見ながら問題なさそうであれば途中から250万/年に切り替えていくやり方が良さそうです
まとめ
アーリーリタイア 資金:1億円、リタイア年齢:50歳で資産シミュレーションを行いました。
【インフレ率0%】
150万/年の生活費でリタイア可能
200万/年の生活費でリタイア可能
250万/年の生活費＋リスク資産運用(配当利率3%)でリタイア可能
【インフレ率2%】
150万/年の生活費でリタイア可能
200万/年の生活費＋リスク資産運用(配当利率3%)でリタイア可能
250万/年の生活費＋リスク資産運用(配当利率4.5%)でリタイア可能
9000万の資金があれば、一部をリスク資産運用しながら200万/年の生活をするのがベストバランスだと考えます
自分の生活費の基本は150万/年と考えていますので、旅行費など50万/年使えるイメージです
これぐらいあればストレス無くリタイア生活を満喫できそうです
※資産運用/アーリーリタイアはリスクが付きまとうので、自己責任でお願いします
それでは、また。
Chiritsumo
リタイア、投資は自己責任で！